Muita gente tem score baixo e acha que é só por causa de dívidas. Mas em 2026, com o Score 2.0 da Serasa atualizando diariamente, existem outros fatores que puxam a pontuação para baixo sem que a pessoa perceba. Identificar o que está derrubando o seu número é o primeiro passo para mudar isso.
O que mudou com o Score 2.0 em 2026
Em janeiro de 2026, a Serasa atualizou o modelo de cálculo para o Score 2.0. As principais mudanças foram:
- Atualização diária (antes era semanal): ações positivas impactam a pontuação muito mais rápido do que antes;
- Integração com Open Finance: quem autoriza a conexão bancária no app da Serasa permite que o sistema enxergue movimentação de conta e histórico de pagamentos de forma mais completa;
- Pagamento de dívida via Pix pelo Serasa Limpa Nome: o impacto no score pode aparecer em minutos após a confirmação do pagamento.
Os 5 fatores que derrubam o score sem você perceber
1. Dívidas negativadas ativas
É o fator de maior impacto, com peso de mais de 40% na nota. Enquanto houver negativações ativas no CPF, o score dificilmente sobe de forma significativa, independentemente de qualquer outra ação positiva.
2. Muitas consultas ao CPF em pouco tempo
Cada solicitação de crédito, seja cartão, empréstimo ou financiamento, gera uma consulta ao CPF chamada de hard inquiry. Várias consultas em pouco tempo sinalizam para o sistema que a pessoa está com dificuldade financeira, o que derruba o score mesmo sem nenhuma inadimplência.
3. Dados cadastrais desatualizados na Serasa
Endereço antigo, telefone errado e renda não informada reduzem a completude do cadastro, o que pode impactar negativamente a pontuação. Acessar o app e atualizar os dados é gratuito e pode melhorar o score sem nenhum custo.
4. Ausência de histórico de crédito
Quem nunca usou crédito, nunca teve cartão e paga tudo em dinheiro não tem histórico registrado no Serasa. Sem histórico, o sistema não consegue avaliar o comportamento financeiro, o que costuma resultar em score baixo mesmo sem nenhuma dívida.
5. Cadastro Positivo desconectado
O Cadastro Positivo registra os pagamentos feitos em dia e representa cerca de 44% do cálculo do score na Serasa. Quem não autorizou a conexão bancária via Open Finance pode estar perdendo pontos que teria direito com base no seu comportamento real de pagamento.
O que realmente funciona para subir o score
| Ação | Impacto estimado no prazo |
|---|---|
| Quitar dívida negativada via Pix pelo Serasa Limpa Nome | Impacto em minutos |
| Conectar conta bancária via Open Finance | Impacto imediato a curto prazo |
| Pagar contas em dia todos os meses | Gradual, perceptível em 3 a 6 meses |
| Parar de solicitar novos créditos em sequência | Melhora gradual em 3 a 6 meses |
Perguntas frequentes
Consultar o próprio score diminui a pontuação?
Não. Consultar o score pelo app da Serasa é gratuito e não gera nenhum impacto negativo. Apenas consultas feitas por terceiros, como bancos e financeiras, geram o impacto negativo chamado de hard inquiry.
Ter vários cartões de crédito prejudica o score?
Não necessariamente. O que importa é o comportamento de pagamento. Múltiplos cartões pagos integralmente em dia podem demonstrar boa capacidade de gestão financeira.
Quanto tempo demora para sair de um score abaixo de 300 para acima de 700?
Com disciplina financeira, dívidas quitadas e contas em dia, é possível ir de 300 para 500 em 3 a 6 meses e atingir acima de 700 em 12 a 18 meses. Não existe atalho, mas cada ação positiva acumula resultado.