O empréstimo pessoal online é a modalidade de crédito mais buscada no Brasil, mas também uma das que mais geram arrependimento. A taxa anunciada raramente é o custo real. Antes de assinar qualquer contrato, entender o que realmente importa comparar pode poupar centenas ou milhares de reais.
O número que realmente importa: o CET
A taxa de juros nominal, aquela divulgada no anúncio, não representa o custo real do empréstimo. O que importa é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui:
- Juros mensais;
- IOF (0,38% fixo mais 0,0082% ao dia);
- Tarifas administrativas;
- Seguros quando incluídos no contrato.
Duas propostas com a mesma taxa nominal de 3% ao mês podem ter CET de 45% e 60% ao ano. A diferença são as tarifas embutidas. Sempre compare pelo CET, nunca pela taxa isolada.
Taxas de referência do mercado em 2026
| Modalidade | Taxa média mensal |
|---|---|
| Consignado INSS | 1,8% ao mês (teto: 1,85%) |
| Antecipação saque-aniversário FGTS | 1,2% a 2,2% ao mês |
| Crédito com garantia de imóvel | A partir de 0,8% ao mês |
| Crédito com garantia de veículo | A partir de 1,49% ao mês |
| Empréstimo pessoal comum | 5% a 15% ao mês |
| Rotativo do cartão de crédito | Até 14,8% ao mês |
A hierarquia é clara: quanto mais garantia, menor a taxa. Se você tem FGTS, imóvel ou emprego formal, as modalidades com garantia são sempre mais baratas do que o empréstimo pessoal comum.
A regra dos 30%
Some todas as parcelas mensais que você já tem e some a nova parcela pretendida. O total não deve ultrapassar 30% da sua renda líquida mensal. Ultrapassar esse limite aumenta o risco de inadimplência e dificulta a aprovação em novas solicitações de crédito.
Como simular em 3 etapas
- Defina o valor e o prazo que cabem no seu orçamento respeitando a regra dos 30%;
- Simule em pelo menos 3 instituições diferentes com os mesmos valores e compare o CET de cada proposta;
- Verifique se há seguros pré-marcados nas simulações: eles inflariam o CET. Desmarque e simule de novo para ver o valor real.
Como identificar golpes
- Cobrança de taxa antecipada para liberar o crédito: empréstimo legítimo nunca exige depósito antes da liberação do dinheiro;
- Aprovação garantida independente do score por mensagem no WhatsApp;
- Sites sem CNPJ visível ou sem registro no Banco Central;
- Propostas com taxas muito abaixo do mercado sem nenhuma garantia exigida.
Para verificar se a instituição é autorizada, consulte a lista no site do Banco Central em bcb.gov.br.
Perguntas frequentes
Simular empréstimo diminui o score?
Não. A simulação em plataformas comparadoras geralmente não gera consulta ao CPF e portanto não afeta o score. A consulta acontece apenas no momento da contratação formal.
Quanto tempo leva para o dinheiro cair?
Fintechs e bancos digitais costumam liberar o valor via Pix em minutos a 24 horas após a aprovação e assinatura digital. Bancos tradicionais podem levar de 1 a 3 dias úteis.
Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar o empréstimo antes do prazo com desconto proporcional dos juros futuros. Verifique como o banco calcula essa quitação antes de contratar.